Esteu seguint la regla del 30%?(Imatge: imatge E + stock)
Heu sentit a parlar de la regla del 30%? I si ho teniu, us hi mantingueu?
La idea és senzilla, per obtenir les millors ofertes de targetes, hipoteques, préstecs i molt més, necessiteu una bona puntuació de crèdit. I les persones amb millors puntuacions de crèdit no fan servir més del 30% dels diners disponibles.
Però una nova investigació, compartida exclusivament amb NEWSAM Money, mostra que el 37% dels britànics, que són gairebé dues persones de cada cinc, no s’adhereixen a aquesta regla.
La majoria de la gent necessita crèdit en algun moment de la seva vida, per exemple per comprar una casa o un cotxe, va dir Justin Basini, director executiu de la firma d'informes de crèdit ClearScore .
Per mantenir una bona puntuació de crèdit, el nostre consell és no utilitzar massa del vostre límit de crèdit; com a guia, mantingueu-vos a menys del 30% per mostrar als prestadors que podeu gestionar el vostre crèdit amb prudència.
Quant de deute estem cobrant
Què tan dolent és?
La investigació de ClearScore mostra que el 37% dels britànics incompleix la regla del 30% i que més d’una persona de cada quatre (29%) utilitza més del 50% del seu crèdit disponible.
Els de Colchester són els pitjors de mitjana (amb un increïble 118% del seu crèdit disponible), seguits dels residents de Newport amb una mitjana del 84%.
Zones del país que utilitzen el percentatge més alt del seu crèdit disponible
Font: ClearScore
I això està lluny de ser l'únic problema que ClearScore va trobar quan va investigar.
El servei d'informes de crèdit també va descobrir que el 43% de les persones han perdut pagaments durant l'últim any (una puntuació de crèdit greu, no), mentre que una persona de cada vuit ha incomplert un préstec.
És preocupant que tanta gent falti els pagaments i es posi en risc de danyar el seu historial creditici, va dir Michelle Highman, directora executiva de The Money Charity .
Sempre que utilitzeu el crèdit, és important assegurar-vos que pugueu retornar els diners.
És un 30% per targeta o, en general?
S'inclouen les targetes que no utilitzeu?
S’aplica la regla del 30% per compte de crèdit. Per tant, no més del 30% del vostre descobert i no més del 30% del límit de crèdit de cadascuna de les vostres targetes.
Per tant, si teniu un límit de 3.000 lliures esterlines a la vostra targeta de crèdit, no endeuteu més de 900 lliures esterlines, encara que sempre pagueu la factura íntegrament cada mes.
Els millors telèfons intel·ligents econòmics del 2017 al Regne Unit
La idea aquí és que mostreu als prestadors que sou responsable: que quan us donin diners per gastar, no voleu molt.
De fet, molts experts diuen que és més segur mantenir-se al 25%.
L’ideal seria que el saldo de la vostra targeta de crèdit sigui zero, però, per descomptat, això no sempre és possible i, si mai no feu servir una targeta de crèdit, la podreu perdre, James Jones, expert en consumidors de l’agència de qualificació creditícia Experian , va dir a NEWSAM Money.
Quin és el percentatge ideal?
Com a norma general, haureu de tenir un saldo inferior al 25% del límit de crèdit per ajudar la vostra puntuació de crèdit, va dir Jones. Tot i que qualsevol saldo inferior al 50% del límit de crèdit encara us ajudarà.
Llegeix més
Tot el que heu de saber sobre els informes de crèdit
Com augmentar la vostra qualificació creditícia Consulteu el vostre informe de crèdit gratuïtament 5 mites d'informes de crèdit Què veuen els bancs quan sol·liciteu un préstecHauria de treure més cartes?
No. Malauradament, tot i que sembla una solució senzilla, també hi ha altres factors en joc.
En primer lloc, a més d’observar el percentatge de deute que teniu a cada targeta, els prestadors també consideren l’import total del crèdit que teniu disponible a l’hora de prendre una decisió.
Per tant, és probable que algú amb 9 targetes i dos descoberts, que els doni el doble del salari disponible, sigui quin sigui el percentatge de cadascun d’ells que els utilitzi.
Hi ha una altra cosa que també heu de tenir en compte. Fer moltes aplicacions en un curt espai de temps sembla desconcertant, com si desesperéssiu els diners, i és un altre senyal negatiu per a la gent que mira el vostre informe.
Si en feu servir més, no traieu diverses targetes de crèdit i utilitzeu-ne un 30%, ja que això afectarà encara més la vostra puntuació de crèdit. La clau és fer un pla per amortitzar el vostre saldo cada mes, cosa que tindrà un efecte positiu en la vostra puntuació, segons explica Basini de ClearScore.
Què passa amb les hipoteques i els préstecs personals?
Afortunadament, les hipoteques i els préstecs personals no s’inclouen a la regla del 30%. Tot i que falteu en un pagament, encara obtindreu la vostra puntuació.
La regla del 30% s'aplica a les facilitats de crèdit, com ara les targetes i els descoberts, en què teniu un límit que podeu demanar en préstec, en lloc d'un préstec en el qual tingueu un import acordat i una devolució fixa cada mes.
Tampoc no s’inclouen els préstecs estudiantils ni els plans de finançament de vehicles ni els contractes de compra de lloguer.
Com millorar la vostra puntuació de crèdit
(Imatge: unitat de contingut compartit)
Mantenir una baixa utilització del crèdit ajuda, però no és una bala de plata per solucionar la vostra puntuació de crèdit.
Aquests són els consells principals que ofereix Tom Eyre, fundador de Credit Improver i Loqbox: serveis dissenyats per ajudar les persones a augmentar les seves qualificacions, quan NEWSAM Money li va preguntar sobre la regla del 30%.
Entra al cens electoral - Això demostra estabilitat i us permet fixar-vos en una ubicació física, ambdós aspectes positius per a algú que es plantegi préstecs.
No us perdeu els pagaments - Sembla senzill, però si perd un pagament, això diu alguna cosa sobre tu. És un comportament i, per als futurs prestadors, és un mal comportament; si ho heu fet abans de tornar a fer-ho.
Si podeu, utilitzeu un crèdit - Obtenir una targeta de crèdit o un préstec i gestionar-lo correctament demostra que podeu gestionar el crèdit. Això és positiu per als prestadors potencials, ja que demostra un comportament positiu, que voldrien que continués si us ho presten. Si no podeu obtenir un préstec o una targeta de crèdit per començar, el que és bastant habitual, serveis com credit-improver.co.uk i Loqbox us pot donar la possibilitat de construir un historial de pagaments de la fundació.
Utilitza la cerca suau - Un munt de llocs ara ofereixen l’oportunitat de fer cerques suaus de la vostra sol·licitud contra diversos prestadors, cosa que us dóna una idea de la probabilitat que us acceptin abans de fer una sol·licitud formal. Les aplicacions formals deixen una petjada que no voleu. Penseu en això com una prova gratuïta abans de passar el pas amb una aplicació completa.
Mantingueu les vostres finances separades - Si podeu mantenir les finances separades si no sol·liciteu productes financers amb altres persones, feu-ho. Passi el que passi, un de vosaltres tindrà més crèdit que l’altre. Això vol dir que o bé us estan tirant cap avall o que els feu caure, no necessiteu aquesta molèstia.
Comproveu que només sou conegut amb un nom: Si teniu diversos àlies, ja sigui canviant el vostre nom legítimament o sol·licitant crèdit en diverses versions del vostre nom (Jonny Smith, Jonathan Smith, Jon Brian Smith, etc.), això pot dificultar la confiança en els creditors. Per raons innocents o no, els creditors no us coneixen personalment, de manera que només poden treballar en una instantània proporcionada pel fitxer de crèdit.
Intenta no canviar de casa massa sovint - Si us heu de moure, no hi podeu fer molt. Només heu d’entendre que l’adreça mòbil us farà semblar menys estable i, per tant, perjudicarà la vostra solvència creditícia.
Mantingueu una baixa utilització del crèdit - Aquí es troba la 'regla' del 30%: si maximitzeu cada mes les vostres targetes de crèdit i els límits de descobert del compte corrent, demostrarà que confieu en ells i això és un comportament negatiu per a qualsevol creditor que estigui pensant a prestar-vos més. Si podeu mantenir la utilització baixa, és millor. El 29% funciona on el 31% no ho fa? Feu tot el possible per mantenir-lo baix.
Com comprovar el vostre informe de crèdit
Com comprovar el vostre informe de crèdit
Hi ha tres agències principals de referència de crèdit.
Els prestadors poden triar entre ells, però, de mitjana, al voltant del 55% utilitza Equifax, el 77% utilitza Experian i el 34% utilitza CallCredit.
Cadascun us puntuarà de manera diferent:
- CallCredit: de 5 (amb 5 bones)
- Experian: de 999
Equifax: de 700
Podeu consultar gratuïtament el vostre informe de crèdit amb qualsevol dels principals proveïdors.
Experian , Equifax i Crèdit Angel us permetrà accedir gratuïtament durant 30 dies, cosa que us permet comprovar si hi ha errors i veure què hi ha allà.
Tanmateix, assegureu-vos que cancel·leu, o podríeu acabar pagant 14,99 GBP al mes per un servei que no utilitzeu.
També podeu veure el vostre informe Experian de forma gratuïta a unir-se al club de crèdit de MoneySavingExpert .
Podeu obtenir la vostra puntuació Experian de forma gratuïta mitjançant Experian CreditMatcher - però, mostrarà el vostre puntuació només. Els clients de Barclaycard també poden veure la seva puntuació gratuïtament mitjançant l’aplicació de targeta de crèdit.
Amb Equifax, ClearScore us permet veure el vostre informe de forma gratuïta per sempre.
I CallCredit, a través del servei Noddle - us ofereix accés gratuït al vostre informe de crèdit de per vida .
També teniu el dret legal de veure el vostre informe de crèdit, que us costa 2 lliures i us el publiquem.
